近日，一位北京网友在我的头条文章下方评论区留言，希望帮他测算退休时的养老金能有多少钱？

他的基本情况为：“自己个人账户约62万，已缴26.5年，还有8年退休，后续8年按最低基数缴纳，养老金能有多少钱？”。

图片来自北京网友评论区留言截图

这让我不禁好奇，他过去的工资水平如何？最终能领多少养老金？经过精准测算，结果令人惊讶！

养老金计算公式

月基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

1. 基础养老金

= 退休时当地养老金计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

2. 个人账户养老金

= 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（60岁退休按139个月计算）

关键数据与假设

已知条件：

• 当前个人账户余额：62万元
• 已缴费年限：26.5年
• 剩余缴费年限：8年
• 社平工资年增长率：1%（假设值，同步带动缴费基数增长）
• 个人账户记账利率：2%（假设值）
• 后续8年按每年同步增长的最低基数缴费
• 2025年北京养老金计发基数：12049元

分步精密计算

第一步、测算前26.5年的平均缴费指数

个人账户余额来自缴费基数的8%。62万元余额是26.5年积累的本息和。

通过对其职业生涯缴费情况的整体估算，其26.5年的平均缴费指数大约在2.6~2.8之间。这印证了其缴费基数长期维持在2.6~3倍社平工资的高位。

第二步、计算退休时个人账户总额（关键修正）

此前的计算未充分考虑社平工资增长对最低缴费基数的影响。社平工资每年增长1%，最低缴费基数也随之同步增长1%，这意味着每年进入个人账户的金额是逐年增加的，而非固定值。

• 现有余额的未来价值：现有62万元按2%复利增长8年。

62 ×(1.02)8 ≈72.6 万元

• 未来8年新增缴费的本息和：

设首年（2026年）按最低基数缴费，月存入额为 A_0。由于社平工资年增1%，月存入额也年增1%，同时账户年利率为2%。这是一个增长型年金计算。

经计算，未来8年新增缴费及利息累计约为 7.4万元。

· 退休时个人账户总额： 72.6 + 7.4 = 80.0 万元

第三步、计算退休时的基础养老金

1. 退休时计发基数：

以2025年基数12049元为基准，按年增1%计算，8年后约为：

12049 ×(1.01)8 ≈ 13045元/月

2. 整体平均缴费指数：

• 前26.5年指数：2.7（取2.6~2.8的中间值）
• 后8年指数：0.6
• 加权平均指数 = (2.7 × 26.5 + 0.6 ×8) / 34.5≈2.21

3. 基础养老金：

13045 ×(1 + 2.21) ÷ 2 ×34.5 ×1%≈7223元/月

第四步、计算个人账户养老金

个人账户总额 ≈ 80.0万元

个人账户养老金= 800000 ÷139 =5755元/月

最终养老金预测

养老金总额 = 基础养老金 + 个人账户养老金 = 7223 + 5755 ≈ 12978元/月

加上北京每年养老金计发基数调高，以及养老金养老金每年有适当增长，实际退休金可能大于测算值12978元。

小编核心洞察

• 前期高投入决定下限，前26.5年的高基数缴费，奠定了丰厚的养老金基础，即使后期缴费水平下降，整体待遇依然领先。
• 动态眼光看缴费，计算养老金时，需考虑社平工资增长对各项参数的动态影响，包括最低缴费基数的逐年提高。
• 北京政策优势，较高的计发基数和连续的待遇调整机制，保障了退休人员的生活水平。

你的社保现在处于什么水平？是前期高基数冲刺型，还是稳定长期型？欢迎在评论区分享你的情况！

注：本文测算基于用户提问、现行政策及假设参数，仅供参考。实际金额以退休时社保局核算为准。

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